Paradojas de la tecnología bancaria

[Ayudante De Santa]

[Mashiro]

Paradojas de la tecnología bancaria


Hay que ver el lío que se ha formado en los Estados Unidos a raíz de la decisión de Bank of America, el banco más grande de ese país, de empezar a cobrar 5 dólares mensuales por el uso de las tarjetas débito. Para el ahorrador norteamericano la gratuidad de ciertos productos bancarios como las chequeras, y los pagos y retiros con tarjeta débito, es casi un derecho fundamental. En Colombia (no en Venezuela), en cambio, los bancos desde siempre nos cobran por los servicios más básicos sin que los clientes hayamos reaccionado con la indignación que esos abusos nos deberían producir.

El retiro de efectivo de un cajero electrónico, por ejemplo, es gratis en algunos bancos (según el tipo de cliente y de cuenta), pero es más común que cueste alrededor de 1.000 pesos. Cuando el retiro es en un cajero de otra entidad, puede costar más de 7.000. Como cada banco pone límites al monto que se puede retirar en cada transacción —de 200.000 a 400.000—, eso quiere decir que en algunos casos el cliente está pagando una tasa del 2% al 3% por el uso de su propio dinero.

Ya conozco la respuesta: es un libre mercado (la libertad de escoger quién lo tumba); si no le gusta cámbiese de banco. Pero primero que todo, el mercado no parece ser tan libre; parece más bien que existiera colusión entre los agentes para mantener altas las tarifas. Y, segundo, la mayoría de los usuarios no pueden cambiarse con facilidad. Un empleado usualmente depende del banco en el que su empresa le consigna su salario, y por lo tanto no tiene otra salida que la de dejarle un porcentaje de sus ingresos todos los meses.

La Asobancaria suele argumentar que los bancos están obligados a cobrar esas tarifas para recuperar lo invertido en la red de cajeros del país. Pero esa razón es poco convincente. La banca electrónica, ya sea por cajeros o por Internet, no le aumenta costos a los bancos, sino que se los reduce. De no ser por los cajeros automáticos tendrían que tener más oficinas, pagar más arriendos, más gerentes y secretarias, más cajeros y cajeras, más servicios públicos, etc. Si un cajero automático realiza 100 transacciones, son 100 personas menos que atender por ventanilla.

Otra razón por la que el argumento de la inversión tecnológica resulta falaz es que no se explica entonces por qué se sigue cobrando anacrónicamente por algunas cosas que la tecnología hace rato hizo obsoletas. Mi preferida es el cobro por consignación en “otras plazas”, que tiene un costo de 15.000 o 20.000 pesos según la entidad, como si todas las cuentas bancarias no fueran nacionales y como si hubiera algún movimiento real de dinero —y no de números en un pantalla— que justificara tal costo. ¿No que se había hecho una gran inversión en tecnología? Esa inversión debería llevar a que el costo de consignar dinero en Bogotá para una cuenta en Barranquilla fuera cero. Como clientes no podemos aceptar que se presuma de una gran infraestructura tecnológica al tiempo que nos cobran como si las cuentas bancarias aún se conciliaran con movimientos físicos de dinero a mula, como en la colonia.

El gobierno y los bancos insisten en la importancia para el desarrollo de la nación (si claro...el desarrollo de la nación..claro) de la “bancarización” de la población. Pero los mayores obstáculos a esa penetración de los servicios bancarios, sobre todo para la población más pobre, los imponen ellos mismos. El primero con medidas toscas como el 4 por mil, que arrebata una tajada de cada transacción y penaliza el uso del sistema financiero. Los segundos por lucrarse, no de prestar dinero al interés como les corresponde, sino de la indiferencia de una clientela que aún no ha despertado a los abusos que se cometen con ella.

Una versión de esta columna apareció en El Heraldo (http://elheraldo.co/) de Barranquilla el 3 de octubre de 2011.

Fuente: http://blog.thierryw.net/2011/10/paradojas-de-la-tecnologia-bancaria.html

[Ayudante De Santa]

[armando2007]

Ah Locombia!! Es la tierra donde el sistema financiero y otros abusan de la mayoría ganando miles de millones sin sudar una gota de sudor, ni mover un dedo.... y aún conociendo esto y otras cosas, para algunos son los pobres los que quieren ganar dinero sin esfuerzo.

[Mashiro]

para algunos son los pobres los que quieren ganar dinero sin esfuerzo

El colmo del cinismo.

[Misos]

Todo eso pasa con la mimada banca colombiana y sumado a la esencia de los bancos de poner a circular dinero que no existe (o que no tiene respaldo físico en metal) y ganar sobre los intereses que dicha dinámica produce...

Por eso cada vez que esta señora habla...
http://www.dinero.com/upload/images/2011/6/24/122375_174924_1.jpg
...justificando el proceder de la banca en Colombia...

me da cierta repulsión :icon8:

[paisafe]

ratas y lo mas berraco que todo mundo se da cuanta que tiene uno

[chorfan]

Lo triste es que como en muchas cosas no hacemos na´

[SlayerSlave]

cada vez que veo a esa señora me dan escalofrios,,, los bancos son las ratas mas grandes que existen

[DJuank]

No voy a defender a los bancos ni a la Asobancaria, pero hay algunos detalles que el columnista pasa por algo.

1. ¿Cuántos bancos hay en EEUU y cuántos bancos hay en Colombia? La sola comparación da risa.
2. Debido a la ínfima cantidad de bancos que hay en Colombia, no es posible hablar de libre mercado, ya que lo que existe es un oligopolio en nuestro sistema financiero.

Con la aclaración de estos detalles, uno puede empezar a entender porqué el Gobierno es tan permisivo con el sector financiero colombiano. Resulta que el sector real es bastante dependiente del sector financiero (no son codependientes, como debería ser en una economía modelo) y del sector real, que es mucho más grande que el financiero, depende en gran parte el empleo en el país, lo que quiere decir, de una forma muy coloquial, que el sector financiero "tiene de las bolas" a gran parte de la economía nacional, por lo que todavía pueden "hacer lo que quieran" y el Gobierno a comer callado e incluso, a protegerlos.

¿Soluciones?

Por paradógico que parezca, se necesitan más bancos y más grandes, entre nacionales y extranjeros, operando en el país, para que se establezcan las normas del libre mercado y la libre competencia a las que alude el autor, porque estas ni siquiera existen.

[SlayerSlave]

No voy a defender a los bancos ni a la Asobancaria, pero hay algunos detalles que el columnista pasa por algo.

1. ¿Cuántos bancos hay en EEUU y cuántos bancos hay en Colombia? La sola comparación da risa.
2. Debido a la ínfima cantidad de bancos que hay en Colombia, no es posible hablar de libre mercado, ya que lo que existe es un oligopolio en nuestro sistema financiero.

Con la aclaración de estos detalles, uno puede empezar a entender porqué el Gobierno es tan permisivo con el sector financiero colombiano. Resulta que el sector real es bastante dependiente del sector financiero (no son codependientes, como debería ser en una economía modelo) y del sector real, que es mucho más grande que el financiero, depende en gran parte el empleo en el país, lo que quiere decir, de una forma muy coloquial, que el sector financiero "tiene de las bolas" a gran parte de la economía nacional, por lo que todavía pueden "hacer lo que quieran" y el Gobierno a comer callado e incluso, a protegerlos.

¿Soluciones?

Por paradógico que parezca, se necesitan más bancos y más grandes, entre nacionales y extranjeros, operando en el país, para que se establezcan las normas del libre mercado y la libre competencia a las que alude el autor, porque estas ni siquiera existen.



pero con cosas como el grupo aval, no se podra hacer mucho la verdad...por ahora,,

[armando2007]

No voy a defender a los bancos ni a la Asobancaria, pero hay algunos detalles que el columnista pasa por algo.

1. ¿Cuántos bancos hay en EEUU y cuántos bancos hay en Colombia? La sola comparación da risa.
2. Debido a la ínfima cantidad de bancos que hay en Colombia, no es posible hablar de libre mercado, ya que lo que existe es un oligopolio en nuestro sistema financiero.

Con la aclaración de estos detalles, uno puede empezar a entender porqué el Gobierno es tan permisivo con el sector financiero colombiano. Resulta que el sector real es bastante dependiente del sector financiero (no son codependientes, como debería ser en una economía modelo) y del sector real, que es mucho más grande que el financiero, depende en gran parte el empleo en el país, lo que quiere decir, de una forma muy coloquial, que el sector financiero "tiene de las bolas" a gran parte de la economía nacional, por lo que todavía pueden "hacer lo que quieran" y el Gobierno a comer callado e incluso, a protegerlos.

¿Soluciones?

Por paradógico que parezca, se necesitan más bancos y más grandes, entre nacionales y extranjeros, operando en el país, para que se establezcan las normas del libre mercado y la libre competencia a las que alude el autor, porque estas ni siquiera existen.



No tiene nada que ver el número de bancos. Islandia es un país pequeñísimo con menos banca que Colombia y la solución del Gobierno Islandés fue apoyar a la ciudadanía y dejar acabar a los bancos. Es más el modelo económico que tiene el país que está dirigido a promover el capital sin responsabilidad social.

[Misos]

¿Soluciones?

Por paradógico que parezca, se necesitan más bancos y más grandes, entre nacionales y extranjeros, operando en el país, para que se establezcan las normas del libre mercado y la libre competencia a las que alude el autor, porque estas ni siquiera existen.



Tenés buena porción de razón... Acá no hay libre competencia entre los bancos.

Pero con la entrada de banca extranjera no se correría el riesgo de cometer los mismo errores del país del norte o que la banca interna se contagie de capital tóxico extranjero(no se si estoy empleando bien el termino) en una eventual nueva crisis bancaria?

Y por otro lado:


armando2007

No tiene nada que ver el número de bancos. Islandia es un país pequeñísimo con menos banca que Colombia y la solución del Gobierno Islandés fue apoyar a la ciudadanía y dejar acabar a los bancos. Es más el modelo económico que tiene el país que está dirigido a promover el capital sin responsabilidad social.
Hay que ver la responsabilidad social al momento de establecer o dejar entrar una empresa, y más de caracter financiero, porque sino se nos perpetua, profundiza y agrava el "todo vale" de los negocios" o "no es nada personal, negocios son negocios" y esto se nos puede volver en un atolladero más grande del que tenemos

[DJuank]

No tiene nada que ver el número de bancos. Islandia es un país pequeñísimo con menos banca que Colombia y la solución del Gobierno Islandés fue apoyar a la ciudadanía y dejar acabar a los bancos. Es más el modelo económico que tiene el país que está dirigido a promover el capital sin responsabilidad social.

Pero es que comparar Islandia, cuya población apenas llegará a los 400 mil habitantes; allá podrían regresar al trueque y les funcionaría.

[DJuank]

Tenés buena porción de razón... Acá no hay libre competencia entre los bancos

Pero con la entrada de banca extranjera no se correría el riesgo de cometer los mismo errores del país del norte o que la banca interna se contagie de capital tóxico extranjero(no se si estoy empleando bien el termino) en una eventual nueva crisis bancaria?

El lío es que precisamente por fortalecer la banca nacional frente a la extranjera, es que el Gobierno también ha permitido este tipo de desmanes contra los usuarios. Mejor dicho, entre todos le pagamos la competividad a Bancolombia y el Grupo Aval en las bolsas internacionales.

[armando2007]

Pero es que comparar Islandia, cuya población apenas llegará a los 400 mil habitantes; allá podrían regresar al trueque y les funcionaría.

Es qué comparar EEUU con Colombia??? No DJuank el problema es el modelo económico implantado y la voluntad de un Gobierno para apoyar a la ciudadanía o no apoyarla.

[DJuank]

Es qué comparar EEUU con Colombia???


Así arranca el artículo...

[armando2007]

Así arranca el artículo...


Lo que demuestra que no es cuestión de tamaño DJuank. Es de voluntad del Gobierno, porque la banca necesita más del Gobierno que el Gobierno del sistema financiero. No es ciert: "que el sector financiero "tiene de las bolas" a gran parte de la economía nacional, por lo que todavía pueden "hacer lo que quieran" y el Gobierno a comer callado e incluso, a protegerlos"

Los ingresos del país y funcionamiento de la economía colombianan no dependen de Sarmiento Angulo.

[Mashiro]

Así arranca el artículo...


No DJuank, la comparación que se hace con Estados Unidos a nivel de tamaño de la red bancaria la hace exclusivamente usted.

El autor hace la comparación a nivel cultural, allá se indignan por algo que acá es una costumbre y norma.

El número de bancos fue un ejemplo inicialmente suyo, por eso la comparación de Armando es totalmente válida y refuta su tesis inicial.

Y particularmente el ejemplo de Islandia habla del éxito que implica las políticas de no permitir el proteccionismo bancario a expensas de la población. Es decir en Colombia estamos aplicando una pésima política, no se pone en cintura a los bancos, y ellos ni cortos ni perezosos aprovechan el papayaso.

[DJuank]

El gobierno no va a apretar a la banca por los motivos que les he mencionado; obviamente un cambio en modelo en donde todos somos solidarios, trabajamos en equipo y dejamos de lado nuestros egoísmos nos solucionaría la vida a todos, pero hay que aterrizar las ideas en un país de más de 40 millones de habitantes, con todas las diferencias étnicas, culturales e ideosincráticas como es este.

La comparación entre EEUU y Colombia la comenzó haciendo el artículo, a un nivel cultural, es cierto, pero esa diferencia cultural se debe en gran parte a una realidad material y es el tamaño de la red bancaria que tiene cada nación, algo que no se menciona y considero importante para entender el motivo de esa diferencia.

Y aunque así no se quiera creer, el sistema financiero sí tiene un inmenso poder sobre el sector real en este país; si no, que lo digan los campesinos cuando piden préstamos para cultivar, los importadores y exportadores cuando mueven su mercancía, un empresario cuando quiere expandir su negocio, etc. Todos hemos acudido alguna vez al sistema, sea por un auto, un préstamo de estudio, o para comprar una lavadora.

Ahora, como le decía a Misos anteriormente: si el gobierno no es proteccionista con el sistema financiero, terminará siendo suplantado por uno extranjero, porque se quiera o no, se necesita.

No estoy de acuerdo con los sobrecostos y abusos que denuncia el artículo, pero quizás resultan siendo el menor de los males frente a otros probables.

[diegorsolers]

hay una cosa clara y es la siguiente, en colombia, a diferencia de los paises como estados unidos, el sistema bancarios es netamente transaccional, es decir si una plata entra a una cuanta, inmediatamente sale de esta, pro la razon que sea, la razones del porque sea asi no las voy a discutir, pero un banco obtiene ganacias cuando este tiene la oportunidad de mover la plata de sus clientes, pero diganme a un trabajador que le consignan su quincena, e inmediatamente va a un cajero a retirar toda su platica en donde el flujo de dinero es constante ¿donde queda la oportunidad del banco para la obtencion de rendimientos de la plata que llega y sale inmediatamente de sus arcas?

les pongo un ejemplo:

"al hotel de un pueblo llega un turista, pide una habitacion y le da al gerente 50 pesos para que lo deje ver una por una las habitaciones disponibles; mientras las ve, el gerente del hotel va a donde el carnicero a pagarle los 50 pesos que le debia por la carne que ofrece en los almuerzos de este, el canicero a su vez, va a donde la "mujer de vida alegre" a pagarle los 50 pesos que le debe por los servicios ofrecidos en repetidas ocaciones, y esta va al hotel a pagar la deuda de 50 pesos que tiene por las veces que ha atendido a sus clientes en dicho hotel. cuando sale esta mujer, baja el turista a la recepcion del hotel y le dije al gerente que no le gusto ninguna habitacion, y el gerente le devuelve sus 50 pesos"

si se pueden dar cuenta, solo hubieron 50 pesos en circulacion, y tanto el gerente, el carnicero, la "mujer de vida alegre" y de nuevo el gerente pagaron su deuda, pero ninguno incremento su riqueza.

el sistema capitalista se basa en el movimiento de capital, los bancos se aprovechan incrementando este, ya sea por los intereses en los prestamos, o por los famosos servicios financieros. si un banco no obtiene un margen de utilidad por los intereses, los debe obtener por los servicios que preste. una cosa es que en colombia se abuse de este sistema, porque aca prestar plata no es negocio.

[santiago®]

, pero diganme a un trabajador que le consignan su quincena, e inmediatamente va a un cajero a retirar toda su platica en donde el flujo de dinero es constante ¿donde queda la oportunidad del banco para la obtencion de rendimientos de la plata que llega y sale inmediatamente de sus arcas?

l

En que ese trabajador solamente puede retirar cierta cantidad de dinero, dinero exacto. El banco siempre queda con una pequeña parte simplemente porque tienen un tope de retiro minimo. Por lo general a uno siempre le quedan menos de 20 mil que no se pueden retirar. Tocaria olbigatoriamente comprar algo para que el banco no se quede con eso. Pero ¿cuanta gente lo hace?Ademas, si uno no la puede retirar tocaria comprar con targeta que a su vez tiene un limite de compra, 4 mil si no estoy mal.
Si en su cuenta quedan esos 3 o 4 mil pesos, el banco al siguiente mes se los "traga"(considerando que se hizo todo lo anterior, lo digo porque una vez se me "trago" 9 mil).

Imaginese esa situacion multiplicada por la poblacion que trabaja y tiene cuenta en digamos, bancolombia...

[diegorsolers]

primero, las cuentas de nomina no tienen esas trabas tanto de dejar dinero ahi, como lo del 4 por mil, no creo que los empleados tengan mas de una cuenta, y por lo tanto estan exentos del 4 por mil, lo mismo si es una cuenta de nomina, no le cobra al usuario por el manejo.

yo entiendo que aca los bancos han dado una mala imagen, y yo la comparto las intituciones vbancarias, son abusivas, pero no para tergiversar la informacion asi. repiro, un banco no es vieble si este no puede sacar provecho por las operaciones o por los ahorros que sus clientes hagan, que en colombia se abuse de eso es otra cosa, pero es necesario, si se espera que alguien le haga el favor de guardarle su plata sin nada a su favor, somos muy ingenuos

[santiago®]

primero, las cuentas de nomina no tienen esas trabas tanto de dejar dinero ahi, como lo del 4 por mil, no creo que los empleados tengan mas de una cuenta, y por lo tanto estan exentos del 4 por mil, lo mismo si es una cuenta de nomina, no le cobra al usuario por el manejo.

yo entiendo que aca los bancos han dado una mala imagen, y yo la comparto las intituciones vbancarias, son abusivas, pero no para tergiversar la informacion asi. repiro, un banco no es vieble si este no puede sacar provecho por las operaciones o por los ahorros que sus clientes hagan, que en colombia se abuse de eso es otra cosa, pero es necesario, si se espera que alguien le haga el favor de guardarle su plata sin nada a su favor, somos muy ingenuos



mass???? le parece poquito lo que le quitan a las empresas por consignarle a cada empleado?, el manejo de la sucursal y todo eso??. Fuera de que le cobran a la empresa, le cobran tambien a quien le consignan por todo lo qeu dije en el anterior post

[diegorsolers]

y como raro empiezan a resaltar lo que uno dice y les conviene, si se ha dado cuenta yo no he dicho que los altos costos sean justificables, pero una cosa es no justificarlos y otra decir que no se deban hacer, porque SE DEBEN HACER, o digame como se mantiene un banco, cobrando por los servicios que presta, de estos sale en pago a sus empleados (ellos no trabajan gratis), y por mas cajeros que tengan, estos deben tener una plataforma solida, y confiable a la cual el usuario pueda depositarle su confianza, asi no lo crean eso cuesta, NO CUESTA TODO LO QUE DICEN QUE CUESTA, PERO CUESTA.

asi que no nos vengamos con pendejadas, si ustedes creen que el banco le van a hacer el favor de guardarle su platica asi sea 1 hora, sin que les cobren asi sea 100 pesos, creo que se equivocaron de planeta, intenten mas tarde

[santiago®]

y como raro empiezan a resaltar lo que uno dice y les conviene, si se ha dado cuenta yo no he dicho que los altos costos sean justificables, pero una cosa es no justificarlos y otra decir que no se deban hacer, porque SE DEBEN HACER, o digame como se mantiene un banco, cobrando por los servicios que presta, de estos sale en pago a sus empleados (ellos no trabajan gratis), y por mas cajeros que tengan, estos deben tener una plataforma solida, y confiable a la cual el usuario pueda depositarle su confianza, asi no lo crean eso cuesta, NO CUESTA TODO LO QUE DICEN QUE CUESTA, PERO CUESTA.

asi que no nos vengamos con pendejadas, si ustedes creen que el banco le van a hacer el favor de guardarle su platica asi sea 1 hora, sin que les cobren asi sea 100 pesos, creo que se equivocaron de planeta, intenten mas tarde


Muy bien dicho, CUESTA, entonces esto creo que no va, porque el banco sí cobra aunque sea 100 pesos

pero diganme a un trabajador que le consignan su quincena, e inmediatamente va a un cajero a retirar toda su platica en donde el flujo de dinero es constante ¿donde queda la oportunidad del banco para la obtencion de rendimientos de la plata que llega y sale inmediatamente de sus arcas?

[armando2007]

y como raro empiezan a resaltar lo que uno dice y les conviene, si se ha dado cuenta yo no he dicho que los altos costos sean justificables, pero una cosa es no justificarlos y otra decir que no se deban hacer, porque SE DEBEN HACER, o digame como se mantiene un banco, cobrando por los servicios que presta, de estos sale en pago a sus empleados (ellos no trabajan gratis), y por mas cajeros que tengan, estos deben tener una plataforma solida, y confiable a la cual el usuario pueda depositarle su confianza, asi no lo crean eso cuesta, NO CUESTA TODO LO QUE DICEN QUE CUESTA, PERO CUESTA.

asi que no nos vengamos con pendejadas, si ustedes creen que el banco le van a hacer el favor de guardarle su platica asi sea 1 hora, sin que les cobren asi sea 100 pesos, creo que se equivocaron de planeta, intenten mas tarde


Pero es que los bancos ganan por los créditos y usos de otros productos. Tasas de interés altísmas para los créditos y una tasa de interés miserable para los ahorros. Porque es tan difícil entender que el uso de la tecnología es para reducir costos de funcionamiento y no al contrario, ya lo mencionó Mashiro, un cajero automático ahorra costos de un cajero humano. Hay bancos que no aceptan que se retire o se consigne cheques por ventanilla, te envían al cajero automático, por ejemplo Banco de Occidente.

Yo creo que no tiene presentación defender el sistema financiero después de una crisis financiera global como la que padece el mundo desde hace ya más de 4 años. En Colombia seguirán abusando hasta que el Gobierno lo permita, y lo permite porque los funcionarios del Gobierno son ante todo amigos de los dueños del sector financiero.

[chepe88]

http://chzallnighter.files.wordpress.com/2011/11/party-fails-too-drunk-to-drive-take-a-pig-beer.gif

la solución tener un marranito :P

[DJuank]

Otra solución para mitigar los abusos de la banca: un sector real más fuerte, que no la necesite tanto como la está necesitando el actual; cuando la oferta supera la demanda, el oferente se ve en aprietos para colar su producto.

Hay que ver lo indispensable que fue la banca antes de la industrialización en Europa; por sí sola, llegaba al punto de sostener guerras y financiar a todos los bandos comprometidos.