DeNunCianDo - El riesgo que conlleva ser fiador

Son muchas las personas que son requeridas por amigos, compañeros de trabajo y familiares para ser fiadores o avalistas de créditos en entidades financieras, préstamos a particulares o en empresas para comprar productos a crédito.

Ser fiador, además de constituir un acto de confianza hacia el amigo que le pide ese gran favor, es un riesgo tendiendo en cuenta las obligaciones legales que implica tal acto.

Sobre el respecto, la Superintendencia Bancaria, hoy Superintendencia financiera, en 1999 mediante Concepto No. 1999040311-3 se ocupó de aclarar algunos aspectos relacionados con el arte de fiar a los amigos, donde se evidencia la gran responsabilidad que se asume en este tipo de compromisos:

Síntesis: Capacidad legal para ser fiador. Obligación de los herederos del fiador.

«Sobre el particular debe tenerse en cuenta que de acuerdo con lo señalado en los artículos 1504 y 2368 del Código Civil, por regla general, no pueden ser fiadores los menores de 18 años, los dementes, los sordomudos que no pueden darse a entender por escrito y los dilapidadores de sus propios bienes que se hallen bajo interdicción judicial.

En consecuencia, una persona que haya cumplido ochenta años - siempre que su consentimiento esté libre de vicio, esto es, ausente de error, fuerza o dolo - está habilitada para actuar como fiador.

Cosa distinta es que a través de sus propios reglamentos una entidad bancaria determine como política interna que no aceptará como fiadores a personas que superen determinada edad. No obstante, esta regla podrá admitir excepciones y aún en el caso en que haya sido vulnerada y genere responsabilidad laboral, ello no inhibe la validez de la fianza.

Ahora bien, los herederos sí tienen el deber legal de cancelar la deuda, debido a que conforme lo estipulado en los artículos 2378 y 2488 del Código Civil, el patrimonio del deudor se constituye en prenda general de los acreedores y las obligaciones del fiador ‘‘son transmisibles a sus herederos’’.

No obstante, éstos pueden exigir que el acreedor persiga primero los bienes del deudor principal (artículo 2383 C.C.) y manifestar que se hacen responsables de las obligaciones hereditarias sólo ‘‘hasta concurrencia del valor total de los bienes que han heredado’’(artículo 1304 C.C.).

La existencia de un segundo fiador no podría ser alegada válidamente para negarse a atender la obligación de pagar la deuda, ya que la circunstancia de que exista mas de un fiador lo que le permite al acreedor es perseguir a su arbitrio a cualquiera de ellos por el total del crédito pendiente, siempre que en el contrato se haya declarado expresamente este derecho (artículo 1568 C.C.).

A su turno, el fiador puede demandar al deudor principal para ‘‘el reembolso de lo que haya pagado por él, con intereses y gastos’’ (artículo 2395 C.C.).

Finalmente, deberá Usted tener en cuenta que de conformidad con lo señalado en los artículos 587, 590, 600 y 613 del Código de Procedimiento Civil (Modificados por el artículo lo del Decreto 2282/89, numerales 316, 318 y 320) al acreedor le asiste el derecho de hacer valer sus créditos en el proceso de sucesión, para que se incluyan dentro del inventario de bienes y deudas de la herencia, y el de solicitar que se rematen los bienes que se le hayan adjudicado para el pago de los mismos».